Lainakatto voimaan heinäkuussa

Monet asuntolaina-asiakkaat ovat kyselleet heinäkuussa voimaan tulleesta lainakatosta ja sen vaikutuksesta asuntolainan ottamiseen jatkossa. Luottolaitostoiminnasta annetun lain 15 lukua muutettiin siten, että 1.7.2016 alkaen asunnon ostoon myönnettävän asuntolainan määrää rajoitettiin. Näillä uusilla rajoituksilla pyritään hillitsemään kotitalouksien velkaantumista ja asuntomarkkinoiden ylikuumenemista.

Aikaisemmin joissakin tapauksissa edellä mainittu asunto on voitu ostaa kokonaan velaksi, jos vakavaraiset vanhemmat ovat antaneet takauksen lapsen lainalle. Heinäkuun 2016 alusta alkaen tämä ei ole enää ollut mahdollista. Tämän jälkeen asunnon ostajalla on oltava joko omia säästöjä taikka lisävakuuksia lainan saamiseksi kuten vanhempien asunto tai mökki.

Heinäkuusta 2016 lähtien asuntolaina saa olla enintään 90 prosenttia lainaan annettavien vakuuksien käyvästä arvosta. Ensiasunnon ostajan tilanteessa lainan määrä saa olla enintään 95 prosenttia lainaan annettavien vakuuksien käyvästä arvosta. Asuntoa ostettaessa pankki voi myöntää asuntolainaa ainoastaan asunnon hankintahinnasta 90 prosenttia (ensiasunnonostajan tapauksessa 95 prosenttia) ellei velallisella ole lisävakuuksia.

Luopioisten Osuuspankin toimitusjohtaja, varatuomari Sirpa Leppäkoski vastaa lakipalstalla lukijoiden lainopillisiin kysymyksiin. Kysymyksiä voi toimittaa osoitteeseen sirpa.leppakoski@op.fi.

Luopioisten Osuuspankin toimitusjohtaja, varatuomari Sirpa Leppäkoski vastaa lakipalstalla lukijoiden lainopillisiin kysymyksiin. Kysymyksiä voi toimittaa osoitteeseen sirpa.leppakoski@op.fi.

Jos asiakas ostaa asunnon, jonka kauppahinta on 100.000 euroa, asuntolainan määrä voi olla enintään 90.000 euroa ellei muita vakuuksia kuin hankittava asunto. Ensiasunnon ostajan tapauksessa asuntolainan määrä voi olla enintään 95.000 euroa. Asuntolainan ottajalla tulee olla joko omia säästöjä vaaditut 10 prosenttia (ensiasunnon ostajalla viisi prosenttia) taikka vastaavasti muu lisävakuus kuten vanhempien antama kiinteistövakuus.

Tulevaisuudessa asuntolainan hakijalle tulee entistä tärkeämmäksi asunnon ostoon varautuminen säästämällä. Varsinkin ensiasunnonosto entistä useammin edellyttää asuntosäästämistä. Asuntoa ei voida ostaa enää heinäkuun 2016 jälkeen kokonaan velalla ja aikaisemman tavoin vanhempien antamalla takauksella. Vanhempien antamaa takausta ei lasketa lisävakuuksien määrään. Tämän vuoksi jokaisen työssäkäyvän nuoren, joka haaveilee tulevaisuudessa omasta asunnosta, kannattaa alkaa hyvissä ajoin varautumaan oman asunnon hankintaan pitkäaikaisella säästämisellä. Myös me vanhemmat voimme tukea lasta jo hyvissä ajoin asuntosäästämistä koskevassa asiassa. Vanhemmat voivat esimerkiksi tavaran sijaan antaa täysi-ikäiselle nuorelle rahalahjan, joka sijoitetaan nuoren ASP-tilille asuntosäästämistarkoituksessa.

Asuntolainaa suunniteltaessa on tärkeää tarkastaa, että lainanottajan maksukyky riittää lainan takaisinmaksamiseen. Jos lainanottajan maksukyky on riittävä, hän voi joissakin tapauksessa saada lainaa kattamaan myös puutuvan 10 prosenttia, jos hänellä on antaa lainalle lisävakuuksia. Lisävakuuksilla tarkoitetaan reaalivakuuksia kuten asuntoa tai kesämökkikiinteistöä.

Edellä mainittu lainakatto on tullut voimaan heinäkuussa 2016. Ennen sitä myönnettyjä lainoja lainakatto ei koske.

Sirpa Leppäkoski

 

Kommentoi

Sinun tulee olla kirjautunut kirjoittaaksesi kommentin.

Haluaisitko lukea artikkeleita enemmänkin?