Parhaat tavat päästä veloista eroon (tulotasosta riippumatta)

Kuluiko palkka taas lainojen lyhennyksiin?

Monet ovat samassa tilanteessa. Säästämisestä tai sijoittamisesta on turha haaveillakaan, jos tili tyhjenee jo palkkapäivänä.

Velkojen kanssa painivalle suositellaan usein lisätulojen hankkimista, mutta se on helpommin sanottu kuin tehty, eikä palkankorotustakaan saa sormia napsauttamalla.

Tässä artikkelissa käydään läpi kaksi tehokkainta tapaa päästä veloista eroon.

Nämä tavat sopivat kaikille tulotasosta riippumatta.

Velkojen yhdistäminen

Joudut maksamaan jokaisesta lainastasi lainasopimuksen mukaista korkoa. Ennen vuoden 2019 syksyä nostetuissa lainoissa korko voi olla useita kymmeniä prosentteja.

Yleensä jokaisesta lainasta peritään myös erillinen tilinhoitopalkkio. Sen suuruus voi olla esimerkiksi 10 euroa kuussa.

Lainojen yhdistäminen yhdeksi edulliseksi lainaksi on nopea ja tehokas ratkaisu kiristyneeseen taloustilanteeseen.

Tarkoitus ei ole ottaa uutta lainaa vaan yksi tarpeeksi iso luotto, millä maksat pois kaikki vanhat velat.

Tämänhetkisen korkokaton mukaisesti yhdistelylainan enimmäiskorko on 20 %, mutta vertailemalla lainat huolellisesti voit löytää uudelleenrahoituksen jo noin 4 % korolla.

Samalla tilinhoitomaksujen määrä vähenee yhteen.

Tilanteesta riippuen yhdistelylainan avulla voi säästää kymmeniä tai jopa satoja euroja kuussa.

On mukava saada kuukausibudjettiin lisää liikkumavaraa, mutta jos ensisijainen tavoitteesi on päästä veloista eroon, käytä säästyneet varat uudelleenrahoituslainan nopeampaan takaisinmaksuun.

Tämä voi tarkoittaa joko kuukausilyhennyksen neuvottelemista suuremmaksi (jolloin laina-aika lyhenee) tai ylimääräisten lyhennysten tekemistä aina, kun oma talous antaa myöden.

Velkojen niputtaminen on helpompaa kuin uskoisi.

Aloita laskemalla yhteen kaikki velkasi, kuten luottokorttivelat ja pienlainat. Huomioi myös osamaksusopimukset, sillä osamaksutkin voi yhdistää yhden lainan alle.

Kilpailuta sitten sopivan kokoinen luotto mahdollisimman monen pankin kesken, nosta halvin laina tilille ja maksa sillä vanhat velat pois.

Velkojen vyörytys

On olemassa syitä, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu.

Jos luottotiedot ovat kunnossa ja saat säännöllisiä tuloja, selkeää syytä kielteisiin lainapäätöksiin tuskin löytyy.

Mikäli pankilta kysyy syytä lainahakemuksen hylkäämiseen, se vetoaa yleensä siihen, että luotonantokriteerit ovat liikesalaisuuksia.

Yhdistelmälaina ei kuitenkaan ole ainoa oikotie veloista vapautumiseen.

Voit kokeilla myös velkojen vyöryttämistä.

Velkojen vyöryttäminen tarkoittaa sitä, että otat työn alle yhden velan kerrallaan.

Lyhennät sitä mahdollisimman suurilla kuukausierillä, kunnes se tulee maksetuksi kokonaan.

Kasvaneiden kuukausierien myötä laina-aika voi lyhentyä jopa vuosilla alkuperäiseen maksusuunnitelmaan verrattuna.

Seuraavaksi alat maksaa kaikilla liikenevillä rahoilla järjestyksessä toista velkaa.

Tämä jatkuu siihen asti, että olet päässyt veloista eroon.

Velkojen maksujärjestys on yleensä pienimmästä suurimpaan, koska pienissä veloissa on käytännössä aina kalliimmat kulut kuin suuremmissa.

Miettinet, mistä saat rahaa yhdenkään velan kuukausierän kasvattamiseen nykyisestä.

Tämä vaatiikin hieman alkuvalmisteluja.

Aloita vyöryttäminen näin:

  • Päätä velkojen maksujärjestys: näin tiedät, mistä velasta aloitat
  • Sovi kaikkiin muihin velkoihin mahdollisimman pieni kuukausierä, vaikka se tarkoittaisi takaisinmaksuajan pitenemistä
  • Harkinnan mukaan voit hyödyntää myös lyhennysvapaita (esimerkiksi asuntolainalle tai opintolainalle voi saada useamman kuukauden mittaisen lyhennysvapaan)
  • Etsi aktiivisesti uusia säästökohteita ja käytä säästyneet rahat vyörytettävän velan ylimääräisiin lyhennyksiin
  • Myös loppuvuonna maksettavat veronpalautukset ja esimerkiksi ylityökorvaukset kannattaa ohjata velan maksuun
  • Vältä kaikin tavoin yhdenkään uuden velan ottamista

Velattomuutta tavoittelevalle kaikki säästökohteet ovat tervetulleita.

Esimerkiksi vakuutusten kilpailuttamisella ei välttämättä säästä kuin muutaman euron kuussa, mutta pitkällä tähtäimellä noilla euroilla lyhentää paljon vanhoja velkoja.

Tarvittaessa voit hyödyntää molempia menetelmiä

Vanhojen velkojen uudelleenrahoittaminen tai velkojen nopeutettu takaisinmaksu yksi kerrallaan eivät sulje toisiaan pois.

Voit hyödyntää molempia menetelmiä, jos et esimerkiksi saa pankista tarpeeksi suurta lainaa olemassa olevien velkojen maksamiseksi.

Erilaisia yhdistelmäratkaisuja ovat esimerkiksi:

  • Yhdistä vain kalleimmat velat ja aloita sitten jäljelle jääneiden vyörytys
  • Vyörytä velkoja joidenkin kuukausien ajan ja hae sitten yhdistelmälainaa – kohentunut taloustilanne voi parantaa lainansaantimahdollisuuksia

Yhteenveto

Muita tapoja selvitä velkakierteestä ovat esimerkiksi ulosotto, velkajärjestely, Takuusäätiön takaus ja akordimenettely.

Nämä vaihtoehdot eivät kuitenkaan sovi kaikille, joten niitä ei esitelty tässä artikkelissa, missä oli tarkoitus antaa mahdollisimman monelle sopivia vinkkejä velkakierteen selättämiseen.

Ulosottoa ei sinänsä tarvitsisi pelätä niin paljon kuin yleensä tehdään, mutta toki se on kallis ja hankala tapa maksaa velat. Yksityishenkilön velkajärjestely olisi monelle ihanteellinen ratkaisu, mutta sitä pitää hakea käräjäoikeudesta, eikä sen saaminen ole varmaa.

Varmaa ei ole akordimenettelynkään onnistuminen. Akordi tarkoittaa sitä, että velkoja antaa osan velasta anteeksi.

Takuusäätiön takauksen myötä voisi saada edullisen järjestelylainan mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta, mutta takaus edellyttää hyvää maksukykyä ja kuukausien mittaista jonottamista.

Näin ollen Takuusäätiönkään takauksen saaminen ei ole kaikille avoin vaihtoehto, mutta ainakin Takuusäätiöstä saa ilmaista neuvontaa velkaongelmissa.

Artikkeli kirjoitettiin yhteistyössä Vertailelainoja.fi -vertailusivuston kanssa.

Haluaisitko lukea artikkeleita enemmänkin?