– Pankilla menee aina yhtä hyvin kuin sen asiakkailla – ja suurimmalla osalla menee ihan hyvin, vaikka yleisesti kovasti synkistelläänkin, sanoo Kangasalan Seudun Osuuspankin toimitusjohtaja Jari Linjala.
Valtio tarttui synkeisiin talousnäkymiin ja ohjeisti pankkeja kiinnittämään huomiota esimerkiksi asuntolainoissa asiakkaiden omarahoitukseen. Linjala pitää kehitystä terveenä ja myös asiakkaan edun mukaisena.
Pankin vastuu asiakkaalle näinä aikoina on Linjalan mukaan esimerkiksi sitä, että ei päädytä tekemään ylisuuria tai ylipitkiä laina-aikoja, jotka voisivat johtaa asiakkaan kannalta liian kireään taloustilanteeseen.
Viime aikoina lainaneuvotteluissa onkin asiakkaiden kanssa haettu yhä useammin ratkaisuvaihtoehtoja asiakkaan mieltä askarruttavien yllättävien elämäntilanteiden, kuten työttömyyden ja työkyvyttömyyden varalle. Lisäksi asiakkaat ottavat yhä useammin kiinteäkorkoisia lainoja ja toisaalta korkokattoja vaihtuvakorkoisiin lainoihin korkojen nousun varalle.
– Mikäli kuitenkin kohdalle sattuu esimerkiksi työttömyys tai lomautus, niin toivomme pankissa että asiakkaat olisivat hyvissä ajoin yhteydessä, jotta voimme hakea joustavia ratkaisuja kuten lyhennysvapaita näissä tilanteissa. Parempi on, että asiat pysyvät kunnossa, Linjala muistuttaa.
Noin parinkymmenen tuhannen asiakkaan Osuuspankin tulos on jäämässä viimevuotisesta, mutta toimitusjohtaja ei ole siitä järin huolissaan – uusia pankki- ja vakuutusasiakkaita tulee tasaisena virtana.
– Pankin tulostaso oli syyskuun lopulla kolmen miljoonan euron luokkaa eli alle viimevuotisen, mutta mielestäni silti hyvällä tasolla huolimatta matalan korkotason aiheuttamasta korkokatteen laskusta. Olimme toimialueellamme viime vuonna toiseksi suurin yhteisöveron maksaja, mikä palautuu meidän kaikkien yhteiseksi hyväksi. Tämän lisäksi palautimme yli miljoona euroa OP-bonuksia omistajajäsenillemme. Osuuspankit ovat Suomen suurin pankkiryhmä ja Pohjola suurin vakuutusyhtiö, Linjala listaa tyytyväisenä OP–Pohjolan kokonaistilanteesta.
Pankin tulosta syö korkokatteen lasku, kuten muillakin pankeilla. Matalat korot ovat pankkien asiakkaille kuitenkin myös hyvä asia. Kokonaisuutena raha on halpaa, vaikka vastaavasti pankkien on ollut pakko hilata lainojen marginaaleja ylöspäin esimerkiksi kiristyvien vakavaraisuusvaatimusten ja viranomaiskustannusten takia.
Linjala muistuttaa, että vaikka lainojen marginaalihaitarit ovat kasvaneet muutaman vuoden takaisesta, niin esimerkiksi asuntolainojen marginaalit Suomessa ovat silti edelleen Euroopan alhaisimpia.
Uusia asiakkaita Kangasalan Seudun Osuuspankki on saanut kuluvana vuonna kuutisensataa, joista valtaosa on tullut niin sanotuiksi omistaja-asiakkaiksi. Uusien asiakkaiden määrään heijastuu osaltaan Danske Bankin lähtö Kangasalta Tampereelle. Myös luottokanta on viimeksi kuluneen vuoden aikana jatkanut kasvuaan.
Verkkoasiointia ja vakavaraisuutta
Linjalan mukaan asiakaskäyttäytymisen muutos – verkkoasioinnin kasvu – näkyy esimerkiksi siinä, että jo yli 90 lainahakemuksista jätetään verkon kautta. Syynä on helppous: lainahakemuksen tekoon saa syventyä rauhassa vaikkapa kotona.
– Pankin kannalta se nopeuttaa luottoneuvottelua, eikä aika varsinaisessa pankin luotoneuvottelussa mene taustatietojen kyselyyn. Varsinaisessa luottoneuvottelussa voidaan keskittyä asiakkaan kannalta olennaisten asioiden ja vaihtoehtojen selvittämiseen.
Onkin käymässä niin, että siinä missä asiointikerrat pankissa harvenevat, koskevat ne entistä isompia asioita – ja siksi palvelun pitää Linjalan mukaan ollakin asiantuntevaa. Osuuspankki on toisaalta pyrkinyt satsaamaan sähköisiin palveluihin esimerkiksi OP-mobiilin ja sähköisen lompakon Pivon kautta. Linjalan mukaan palveluiden suosio on yllättänyt Osuuspankin väen.
– Uskon kuitenkin että vaikka tekniikka kehittyy niin asiakkaat haluavat hoitaa isot asiat kasvotusten pankin konttorissa.
Asiakaskäyttäytyminen ei ole ainoa pankkimaailman muutoskohde. Finanssikriisin jäljiltä koko EU:n laajuisesti ollaan vuoteen 2018 asti kiristämässä pankkien vakavaraisuussäädöksiä, ja vaikka suomalaiset pankit ovatkin hyväkuntoisia, heijastuu muutos väistämättä myös niihin. Myös vuoden alusta säädetty väliaikaiseksi kaavailtu pankkivero kaventaa pankkien liikkumavaraa.
– Pankeilta vaaditaan entistä enemmän kustannustehokkuutta. Kaikkia kuluja ei mielestäni voi laittaa vain asiakkaan maksettaviksi, vaan pankkienkin on pidettävä oma pesä puhtaana. Näen kuitenkin, että Osuuspankit ovat pystyneet aina toimimaan ajan hengessä ja uskon että näin on myös tulevaisuudessa.
